{"id":12314,"date":"2013-02-17T00:00:00","date_gmt":"2013-02-17T20:41:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/noticias\/la-sequia-del-credito-y-la-desconfianza-en-la-banca-ayudan-a-florecer-a-la-financiacion-alternativa\/"},"modified":"2021-03-18T13:53:40","modified_gmt":"2021-03-18T12:53:40","slug":"mesa-finanzas-eticas-noticias-la-sequia-del-credito-y-la-desconfianza-en-la-banca-ayudan-florecer","status":"publish","type":"noticias","link":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/eu\/noticias\/mesa-finanzas-eticas-noticias-la-sequia-del-credito-y-la-desconfianza-en-la-banca-ayudan-florecer\/","title":{"rendered":"La sequ\u00eda del cr\u00e9dito y la desconfianza en la banca ayudan a florecer a la financiaci\u00f3n alternativa"},"content":{"rendered":"
Crecen entidades inscritas en las finanzas \u00e9ticas, como FIARE o COOP57<\/strong><\/em>
El aumento de socios y fondos les permite financiar proyectos \u00e9ticos<\/strong><\/em>
Triodos Bank, m\u00e1s similar a la banca tradicional, duplic\u00f3 sus clientes en 2012<\/strong><\/em>
El crowdfounding o financiaci\u00f3n colectiva se potencia gracias a internet<\/strong><\/em><\/div>\n
 <\/div>\n
\n

[LOURDES FRANCIA<\/span><\/span> – RTVE<\/a>] \u201cAhora tienes que pedir cr\u00e9dito a tres bancos para cubrir lo que antes te solucionaban dos\u201d, resume Eduard Morell, de la cooperativa industrial catalana Mol- Matric<\/strong>. \u201cNing\u00fan banco nos financiaba al completo<\/strong> el edificio que necesit\u00e1bamos construir\u201d, recuerda Santiago Membibre, de la Cooperativa Social Pe\u00f1ascal<\/strong>, volcada en la inserci\u00f3n laboral de j\u00f3venes en Vizcaya. \u201cDe los tres bancos a los que acud\u00ed para comprar la parte que me faltaba de mi casa rural, solo me hizo caso uno<\/strong>\u201d, cuenta Nuria Ferrando, propietaria del proyecto rural leridano Casa Massa<\/strong>.<\/p>\n

<\/p>\n

Son tres ejemplos a pie de calle de c\u00f3mo la crisis econ\u00f3mica y, sobre todo, los problemas de la banca en Espa\u00f1a han reducido el cr\u00e9dito disponible para particulares y peque\u00f1as empresas<\/strong>. En el tercer trimestre del a\u00f1o pasado, los pr\u00e9stamos concedidos a actividades no relacionadas con el ladrillo cayeron un 2,3%<\/strong> y los cr\u00e9ditos inmobiliarios se redujeron un 1,8% respecto a unos niveles previos que ya eran m\u00ednimos<\/strong>.<\/p>\n

El poco que hay, adem\u00e1s, es m\u00e1s caro<\/strong>. En 2011, por ejemplo, el coste de los cr\u00e9ditos para las peque\u00f1as empresas era un 31% m\u00e1s alto que para las grandes<\/strong>, seg\u00fan los datos de la Comisi\u00f3n Europea. Y en cuanto a las hipotecas<\/strong>, a finales de ese a\u00f1o, se pagaba un inter\u00e9s medio del 3,58%, muy por encima del 2,6% de diciembre de 2010.<\/p>\n

Esa escasez del cr\u00e9dito -unida al desprestigio de la banca<\/strong> ante una parte de la sociedad- ha llevado a muchos particulares, emprendedores y peque\u00f1as empresas a recurrir a otras fuentes alternativas de financiaci\u00f3n<\/strong>.<\/p>\n

As\u00ed, cooperativas de servicios financieros o fundaciones bancarias como COOP57<\/strong> o FIARE<\/strong> -entidades sin \u00e1nimo de lucro<\/strong>, defensores de las llamadas finanzas \u00e9ticas<\/strong><\/a> y conocidos hasta ahora en c\u00edrculos restringidos- han empezado a llamar la atenci\u00f3n de un p\u00fablico m\u00e1s general.<\/p>\n

Aumenta la demanda de cr\u00e9dito, pero tambi\u00e9n las aportaciones<\/h2>\n

\u201cLa demanda de cr\u00e9dito ha sido brutal<\/strong> cada d\u00eda, estamos un poco desbordados: somos peque\u00f1os y, aunque el ritmo de crecimiento del capital social es sostenido<\/strong>, no se puede absorber tanta demanda\u201d, explica a RTVE.es Albert Gasch<\/strong>, de la Fundaci\u00f3n de Inversi\u00f3n y Ahorro Responsable (FIARE<\/strong>)<\/a>.<\/p>\n

Esta entidad, creada en 2005 en Bilbao, act\u00faa como agente en Espa\u00f1a de Banca Popolare \u00c9tica Italiana \u2013por tanto, regulada por la normativa bancaria comunitaria- y solicitar\u00e1 este verano la licencia bancaria<\/strong> al Banco de Espa\u00f1a.<\/p>\n

El aumento de la petici\u00f3n de cr\u00e9dito se ha podido cubrir gracias a que tambi\u00e9n ha ido creciendo su capital social. Las aportaciones de sus casi 4.000 socios<\/strong> \u2013organizaciones, cooperativas o asociaciones o personas f\u00edsicas- se han multiplicado por 15 desde 2008<\/strong> (termin\u00f3 2012 en 3,90 millones de euros), lo que les ha permitido aumentar su capacidad de cr\u00e9dito<\/strong> sin reducir el nivel de solvencia, situado en el 10%.<\/p>\n

Pese a que sus operaciones se limitan al plazo fijo<\/strong> \u2013se puede pedir la devoluci\u00f3n anticipada de las aportaciones a cambio de perder una parte de los intereses- y \u201cal miedo a las cosas nuevas<\/strong>\u201d, Gasch destaca que FIARE ha aumentado anualmente su captaci\u00f3n de ahorro, lo que le ha permitido prestar 29 millones de euros desde 2005, de los que manten\u00eda un saldo vivo de 15 millones de euros en 2012<\/strong>.<\/p>\n

Filtros \u00e9tico-sociales<\/h2>\n

Los socios de esta fundaci\u00f3n se dividen en promotores \u2013participantes en la puesta en marcha- y colaboradores, m\u00e1s de 1.800 personas f\u00edsicas o jur\u00eddicas que han elegido a FIARE para depositar sus ahorros. Sus fondos se destinan a proyectos vinculados con la econom\u00eda social y solidaria<\/strong>, que pasan el filtro \u00e9tico-social<\/strong> que se autoimpone la propia entidad en sus estatutos y que vigilan las asambleas<\/strong> en las que participan sus socios.<\/p>\n

La Cooperativa Iniciativa Social Pe\u00f1ascal<\/strong><\/a> es uno de esos proyectos. Esta cooperativa vizca\u00edna, dedicada a la formaci\u00f3n de j\u00f3venes<\/strong> que han fracasado en la educaci\u00f3n convencional, atiende a una media de 1.500 personas al a\u00f1o entre sus talleres ocupacionales, los cursos que organiza para el Servicio de Empleo vasco y el servicio de orientaci\u00f3n de empleo. Para realizar sus actividades necesitaba construir un edificio “estrat\u00e9gico” y ning\u00fan banco se lo financiaba<\/strong> al completo.<\/p>\n

Solicitaron un pr\u00e9stamo de 2,5 millones de euros a FIARE y otros 6,5 millones a bancos convencionales, recuerda a RTVE.es Santiago Membibre, miembro de su equipo directivo. Seg\u00fan explica a RTVE.es, aunque ellos no han notado problemas en la financiaci\u00f3n desde el comienzo de la crisis, “ahora, los bancos s\u00ed est\u00e1n diciendo que no nos van a dar todo lo que pedimos. Te advierten que te busques fuentes alternativas<\/strong>. Hay que diversificar la financiaci\u00f3n\u201d.<\/p>\n

Una morosidad inferior al 1%<\/h2>\n

El respaldo a proyectos que conocen bien es la clave de FIARE para mantener la morosidad por debajo del 1%<\/strong>, mientras que la de la banca convencional se disparaba por encima del 11%<\/a> el a\u00f1o pasado. \u201cSomos peque\u00f1os y muy rigurosos -advierte Albert Gasch-, financiamos a gente muy cercana<\/strong>, con lo que se generan redes y relaciones de confianza<\/strong> que facilitan el pago\u201d.<\/p>\n

Esa reducida tasa de morosidad es similar a la que registra COOP57<\/strong>, una cooperativa de servicios financieros<\/a> que naci\u00f3 en 1996 en Catalu\u00f1a y que, en el primer semestre de 2012, financiaba 160 proyectos<\/strong> con un saldo vivo de cr\u00e9dito de ocho millones de euros.<\/p>\n

Como explica su portavoz Xavi Teis<\/strong> a RTVE.es, solo se conceden pr\u00e9stamos a los socios<\/strong> de la cooperativa, que han pasado un filtro \u00e9tico-social para integrarse en ella y que han realizado una aportaci\u00f3n m\u00ednima de 900 euros al capital social.<\/p>\n

\u201cSe intenta repartir lo m\u00e1ximo posible para diversificar el riesgo<\/strong>. Adem\u00e1s, nadie puede adquirir un pr\u00e9stamo que suponga m\u00e1s del 2% del total de saldo vivo\u201d, se\u00f1ala Teis.<\/p>\n

Igual que en el caso de FIARE, COOP57 advierte de sus limitaciones<\/strong>: son mucho m\u00e1s peque\u00f1os <\/strong>que la banca tradicional, financian proyectos muy seguros<\/strong> y, sobre todo, que tengan \u201cun impacto social positivo\u201d y cumplan determinados criterios \u00e9ticos<\/strong>.<\/p>\n

Coste “competitivo”<\/h2>\n

En la actualidad, cuenta con 460 entidades socias<\/strong> de servicios y 2.400 socios colaboradores<\/strong>, que colocan sus ahorros en la cooperativa y reciben a cambio una remuneraci\u00f3n fijada cada a\u00f1o por la asamblea (en 2012 fue un 2%, mientras que los pr\u00e9stamos pagaban un 6,7% de inter\u00e9s).<\/p>\n

Con estos costes, el precio del cr\u00e9dito es “competitivo<\/strong>“, seg\u00fan Eduard Morell, el responsable financiero de Mol-Matric, una cooperativa industrial<\/strong><\/a> catalana que emplea a 50 trabajadores -30 de ellos, cooperativistas- y que ha solicitado varios pr\u00e9stamos a COOP57. La concesi\u00f3n de pr\u00e9stamos de COOP57 se decide en asamblea<\/p>\n

“Empezamos a recurrir a financiaci\u00f3n alternativa en 2007 por principios \u00e9ticos<\/strong>, luego, la crisis ha hecho que usemos m\u00e1s ese tipo de fuentes\u201d, indica Morell a RTVE.es. Tambi\u00e9n explica que estos cr\u00e9ditos “no consumen riesgo bancario<\/strong>, no se acumulan con otros pr\u00e9stamos obtenidos de la banca tradicional\u201d, ya que no se contabilizan en el registro de pr\u00e9stamos de la Central de Riesgos del Banco de Espa\u00f1a.<\/p>\n

Desde 2005, COOP57 empez\u00f3 a crecer en red<\/strong> por el resto de Espa\u00f1a: bajo la misma forma jur\u00eddica, pero con capacidad de gesti\u00f3n propia, se ha reproducido el modelo en Arag\u00f3n, Andaluc\u00eda, Galicia y Madrid. As\u00ed se trata de aprovechar el conocimiento del territorio<\/strong> y \u201cfomentar las relaciones de proximidad y confianza\u201d, la base del proyecto y la clave de su \u00e9xito, que hace, seg\u00fan sus responsables, que no sea necesario estar bajo la supervisi\u00f3n del Banco de Espa\u00f1a<\/strong>.<\/p>\n

Dentro de la banca, pero con l\u00edmites \u00e9ticos<\/h2>\n

Triodos Bank<\/strong><\/a>, con una forma m\u00e1s parecida al de la banca tradicional<\/strong> por su funcionamiento dentro del mercado, tambi\u00e9n ha ganado peso como alternativa para aquellos que exigen m\u00e1s transparencia y quieren conocer en qu\u00e9 se invierten sus ahorros.<\/p>\n

El \u201cboca a boca\u201d y la consolidaci\u00f3n del proyecto en Espa\u00f1a<\/strong> tras ocho a\u00f1os de actividad son las claves -seg\u00fan la directora de comunicaci\u00f3n de Triodos Espa\u00f1a, Sonia Felipe<\/strong>– para que la cartera de clientes se duplicara en 2012<\/strong> hasta superar los 110.000 al cierre del a\u00f1o.<\/p>\n

\u201cLos clientes que llegan tienen muy pensada su decisi\u00f3n, no se hace por un impulso espont\u00e1neo. Es una decisi\u00f3n formada, basada en que les interesa otro tipo de banca. Quieren saber a qu\u00e9 proyectos se destina su dinero<\/strong> y no quieren que se invierta en proyectos que no les gustan\u201d, opina la responsable de comunicaci\u00f3n, quien recuerda el compromiso del banco de no invertir en sectores como el armamento, la energ\u00eda nuclear, la pornograf\u00eda<\/strong> o las organizaciones que experimentan con animales para objetivos no relacionados con la medicina.La direcci\u00f3n de Triodos decide los proyectos que financiar\u00e1<\/p>\n

\u201cLos proyectos en los que invertimos son econom\u00eda real, que se entiendan, que se puedan localizar en el mapa<\/strong>, que puedas ir a visitarlos si quieres\u201d, remarca Sonia Felipe a RTVE.es.<\/p>\n

Con esas caracter\u00edsticas, los cr\u00e9ditos han crecido un 23%<\/strong> hasta financiar m\u00e1s de mil proyectos en sus tres \u00fanicos sectores<\/strong> de actuaci\u00f3n: social<\/strong> (21,6% del cr\u00e9dito), cultural<\/strong> (6,6%) y medioambiental<\/strong> (71,7%).<\/p>\n

En este \u00faltimo grupo se incluye Casa Massa<\/a>, una casa rural<\/strong> en Lleida propiedad de Nuria Ferrando. \u201cEn 2010, en plena crisis, ped\u00ed informaci\u00f3n a tres bancos para financiar la compra de una parte de mi casa, que tambi\u00e9n es mi negocio”, pero como cuenta Ferrando a RTVE.es, solo atendi\u00f3 su solicitud Triodos.<\/p>\n

Subraya que, para concederle el cr\u00e9dito, tuvo que cumplir muchos requisitos y presentar garant\u00edas: \u201cMe pidieron los n\u00fameros del negocio\u201d y \u201cjustificar que el proyecto era sostenible medioambientalmente, que estaba arraigado<\/strong> en el territorio, que ofrec\u00eda una forma de vida diferente\u201d.<\/p>\n

En el caso de Triodos, al contrario que en FIARE y COOP57, la concesi\u00f3n de los pr\u00e9stamos no se decide entre los socios<\/strong>, sino en la direcci\u00f3n del banco. \u201cHemos realizado recientemente una encuesta entre clientes sobre qu\u00e9 sectores creen que son m\u00e1s necesarios<\/strong> para que invierta Triodos y, en otras ocasiones, les hemos preguntado si conocen empresas u organizaciones, dentro de nuestros tres sectores, que precisen financiaci\u00f3n\u201d, justifica la portavoz de la entidad.<\/p>\n

Los microcr\u00e9ditos del crowdfounding<\/em><\/h2>\n

Otro m\u00e9todo de financiaci\u00f3n que est\u00e1 cogiendo fuerza es el denominado crowdfounding<\/em> o financiaci\u00f3n colectiva<\/strong>, basado en la puesta en com\u00fan de peque\u00f1as aportaciones de particulares<\/strong> \u2013en dinero o especie- para sacar adelante peque\u00f1os proyectos.<\/p>\n

Goteo.org<\/strong><\/a> es un ejemplo reciente de ese modelo que, en poco m\u00e1s de un a\u00f1o, ha captado m\u00e1s de 400.000 euros<\/strong> con las aportaciones de 9.000 cofinanciadores.<\/p>\n

Seg\u00fan el director de Proyectos y Comunidad de esta red, Enric Senabre<\/strong>, ese \u00e9xito ha permitido financiar un centenar de proyectos<\/strong>, el 70% de los que ha sacado a la web<\/em> para lograr financiaci\u00f3n.<\/p>\n

Senabre explica a RTVE.es que, al dise\u00f1ar la f\u00f3rmula de Goteo.org, se parti\u00f3 de \u201cla premisa de que el crowdfounding<\/em> tiene sentido si hay un beneficio colectivo, aparte de la recompensa individual<\/strong>\u201d. Como ejemplo, expone el caso del promotor de un huerto urbano que, “a cambio de financiaci\u00f3n \u2013y aparte de enviarte una cesta de productos del huerto por una aportaci\u00f3n de, por ejemplo, 50 euros-, genera un manual de software libre<\/em> en Internet donde explica c\u00f3mo crear un huerto urbano\u201d.<\/p>\n

\u201cDebido a la crisis, nos han llegado proyectos con escalas de financiaci\u00f3n imposibles de cubrir con <\/strong>crowdfounding<\/strong><\/em>\u201d, explica este miembro del equipo de direcci\u00f3n, que explica que Goteo.org \u201ccomplementa<\/strong> otras fuentes de financiaci\u00f3n\u201d.<\/p>\n

“Una forma de darte a conocer” en la web<\/h2>\n

\u201cMuchos proyectos llegan por falta de recursos, bien porque quieren arrancar o porque se han secado las fuentes de financiaci\u00f3n que ten\u00edan. Pero la mayor\u00eda de los que han recurrido a nuestra red son gente que ya tiene experiencia digital<\/strong> y que quieren probar a sus comunidades<\/strong> en la web<\/em>, comprobar con qu\u00e9 apoyo digital cuentan\u201d, advierte.<\/p>\n

Este es el caso de V\u00eda52<\/strong><\/a>, una publicaci\u00f3n digital que recurri\u00f3 a una campa\u00f1a en Goteo.org para financiar cuatro n\u00fameros especiales<\/strong>. \u201cLanzamos la campa\u00f1a para conseguir un m\u00ednimo de 6.000 euros y lo superamos\u201d, destaca C\u00e9sar Pe\u00f1a, el coordinador de n\u00fameros de la revista. \u201cPedimos las contribuciones para pagar a los articulistas, infografistas,\u2026 Tambi\u00e9n se dedic\u00f3 una parte a las recompensas comprometidas en la campa\u00f1a: libros y fotograf\u00edas de un fot\u00f3grafo profesional\u201d, explica a RTVE.es.<\/p>\n

Seg\u00fan Pe\u00f1a, \u201ceste tipo de financiaci\u00f3n es una forma de darte a conocer<\/strong>, debe ser algo provisional<\/strong>, porque las fuentes con las que se debe garantizar un proyecto como \u00e9ste en internet \u2013que no sea cerrado y de pago- deben ser otras, como la publicidad o la oferta de una cartera de servicios que cubra los gastos\u201d.<\/p>\n

Goteo.org ha adoptado la forma de fundaci\u00f3n, con estatutos y \u201ctotal transparencia<\/strong>, para que los cofinanciadores puedan comprobar que cumplimos nuestros objetivos y valores\u201d, destaca su responsable de proyectos.<\/p>\n

\u201cAntes de lanzar un proyecto, se solicita a los promotores un desglose detallado de los costes<\/strong> que se cubrir\u00e1n con las aportaciones\u201d, explica Senabre, que a\u00f1ade: \u201cAdem\u00e1s, se firma un contrato en el que los promotores del proyecto se comprometen a dar las recompensas individuales y los beneficios colectivos<\/strong>, as\u00ed como a mantener los compromisos de coste detallados en el proyecto\u201d.<\/p>\n

Una banca de servicios para recomprar hipotecas<\/h2>\n

La sequ\u00eda en la concesi\u00f3n de cr\u00e9dito, pero tambi\u00e9n las recientes pr\u00e1cticas bancarias, se encuentran en el origen de un proyecto que trata de arrancar<\/strong> ahora desde la localidad jiennense de Torredelcampo.<\/p>\n

La bautizada como Caja Ciudadana<\/strong><\/a> -promovida desde la Plataforma de Afectados por la Hipoteca<\/strong> de Andaluc\u00eda- se proyect\u00f3 en junio pasado con ambici\u00f3n de convertirse en una cooperativa de cr\u00e9dito de alcance nacional. Ahora, sin embargo, ha ampliado sus horizontes y quiere convertirse en lo que se conoce como \u201cbanca 2.0 o banca de servicios\u201d, seg\u00fan Salvador Ure\u00f1a<\/strong>, su principal impulsor.<\/p>\n

\u201cSe trata de crear unos espacios, unas oficinas, donde el cliente vaya a realizar operaciones bancarias, pero tambi\u00e9n a contratar una tarifa de m\u00f3vil o de electricidad, comprar un veh\u00edculo o contratar un viaje\u201d, explica Ure\u00f1a a RTVE.es.<\/p>\n

Seg\u00fan este antiguo empleado de banca y conocido activista de Ja\u00e9n, \u201cel objetivo principal de la entidad ser\u00e1 recomprar con descuentos las hipotecas<\/strong> que tienen los bancos\u201d.<\/p>\n

El portavoz de Caja Ciudadana asegura que es posible, porque ya lo est\u00e1n haciendo los grandes grupos de capital riesgo extranjeros. \u201cEllos est\u00e1n adquiriendo paquetes de hipotecas con descuentos del 80%, pero no los trasladan al cliente<\/strong>. Nosotros s\u00ed lo har\u00edamos, porque para cubrir los gastos operativos<\/strong> de la cooperativa bastar\u00eda el inter\u00e9s cobrado a las hipotecas<\/strong>\u201d, asegura Ure\u00f1a.<\/p>\n

Seg\u00fan les ha marcado como exigencia el Banco de Espa\u00f1a, necesitan 7 millones de euros de capital social<\/strong>, por lo que han creado 100.000 participaciones de 70 euros cada una para captar socios. \u201cYa hemos pasado las 11.200 participaciones\u201d, dice Salvador Ure\u00f1a, quien asegura que en junio contar\u00e1 con el capital suficiente para pedir la licencia bancaria al Banco de Espa\u00f1a<\/strong> y empezar a abrir oficinas.<\/p>\n<\/p><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Crecen entidades inscritas en las finanzas \u00e9ticas, como FIARE o COOP57El aumento de socios y fondos les permite financiar proyectos \u00e9ticosTriodos Bank, m\u00e1s similar a la banca tradicional, duplic\u00f3 sus clientes en 2012El crowdfounding o financiaci\u00f3n colectiva se potencia gracias a internet   [LOURDES FRANCIA – RTVE] \u201cAhora tienes que pedir cr\u00e9dito a tres bancos 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