{"id":13906,"date":"2016-06-30T00:00:00","date_gmt":"2016-06-29T23:00:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/noticias\/el-modelo-de-banca-que-queremos-banca-especulativa-versus-banca-social\/"},"modified":"2020-07-17T14:44:49","modified_gmt":"2020-07-17T13:44:49","slug":"el-modelo-de-banca-que-queremos-banca-especulativa-versus-banca-social","status":"publish","type":"noticias","link":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/gl\/noticias\/el-modelo-de-banca-que-queremos-banca-especulativa-versus-banca-social\/","title":{"rendered":"El modelo de banca que queremos: banca especulativa versus banca social"},"content":{"rendered":"
\n

Por Joan Ramon Sanchis Palacio para la secci\u00f3n de la comunidad valenciana de eldiario.es<\/a><\/em>
<\/strong><\/span><\/p>\n

La crisis financiera iniciada en el verano de 2007 ha provocado numerosos cambios en la estructura del sistema bancario europeo, condicionados sobre todo por las medidas que desde las diferentes instituciones p\u00fablicas se han venido tomando a raiz de la caida de numerosas entidades financieras. Ha trascurrido ya casi una d\u00e9cada desde que se produjera la caida de Lehman Brothers en septiembre de 2008, <\/p>\n

<\/p>\n

por lo que puede ser un buen momento para hacer balance sobre lo hecho y tambi\u00e9n sobre lo no hecho, especialmente en unos momentos de alta incertidumbre pol\u00edtica en Espa\u00f1a debido a la celebraci\u00f3n de unas segundas elecciones generales y a si ser\u00e1 posible que algunos de los cuatro partidos pol\u00edticos con mayor peso en el parlamento formen gobierno. Nada se ha dicho en el debate econ\u00f3mico de las elecciones del 26J sobre el modelo de banca que necesitamos. Se ha hablado del rescate bancario, de la ca\u00edda de las cajas de ahorros tras el estallido de la burbuja inmobiliaria, de la gesti\u00f3n privada de un banco nacionalizado como Bankia, pero ning\u00fan partido pol\u00edtico ha explicado cu\u00e1l es el modelo de sistema bancario que propugna.<\/p>\n

Sin embargo, esto es clave para el futuro de la econom\u00eda. El sistema bancario desempe\u00f1a una funci\u00f3n capital en el desarrollo econ\u00f3mico y social de un Estado, por cuanto aporta una materia prima b\u00e1sica para acometer las inversiones que se necesitan para que se produzca actividad econ\u00f3mica y se genere empleo: la financiaci\u00f3n. Una financiaci\u00f3n que se ha visto ampliamente mermada tras el estallido de la crisis, por las restricciones crediticias a las que se han abocado las entidades bancarias. A pesar de las medidas tomadas por el Banco Central Europeo BCE (bajada de los tipos de inter\u00e9s, inyecciones de capital, capitalizaci\u00f3n), los bancos han dejado de prestar dinero a la econom\u00eda real, lastrando la capacidad de emprendimiento y, por ende, de crear nuevos puestos de trabajo. No se puede salir de la crisis sin un sistema bancario volcado en financiar a quienes producen y generan empleo: los emprendedores, aut\u00f3nomos, microempresas y PYMES.<\/p>\n

La gran banca ha estado utilizando el dinero del BCE para comprar deuda de los Estados, dedic\u00e1ndose a la especulaci\u00f3n a trav\u00e9s de la realizaci\u00f3n de transacciones financieras internacionales y la participaci\u00f3n en los para\u00edsos fiscales, facilitando el fraude fiscal y el blanqueo de dinero. Los famosos papeles de Panam\u00e1 han revelado que importantes bancos europeos, entre ellos algunos espa\u00f1oles de mayor dimensi\u00f3n, participan en la creaci\u00f3n de sociedades <\/span> offshore<\/span><\/a>. Tambi\u00e9n se han dedicado a manipular los \u00edndices de referencia de los tipos de inter\u00e9s de mercado, a imponer condiciones lesivas para los consumidores bancarios como las comisiones abusivas y las clausulas suelo de las hipotecas y a colocar t\u00edtulos enga\u00f1osos entre la poblaci\u00f3n m\u00e1s vulnerable como las participaciones preferentes y las subordinadas. Estos son ejemplos claros que demuestran de la existencia de una banca que da la espalda a los ciudadanos y que ni la Uni\u00f3n Europea y sus instituciones ni sus Estados miembros, han tomado las medidas oportunas para regenerar el sistema bancario. Con raz\u00f3n, los bancos espa\u00f1oles son los que peor imagen tienen en toda Europa, tras los bancos irlandeses.<\/p>\n

Un modelo bancario basado en la concentraci\u00f3n y el gran tama\u00f1o: exclusi\u00f3n financiera<\/h3>\n

La crisis financiera ha sido la oportunidad brindada al Gobierno espa\u00f1ol para acabar de consolidar su modelo de banca de gran dimensi\u00f3n. Con eufemismos como \u201creestructuraci\u00f3n\u201d o \u201creordenaci\u00f3n\u201d, han conseguido concentrar m\u00e1s del 80% de los dep\u00f3sitos bancarios en 5 grandes entidades. Y lo han hecho utilizando para ello una medida creada por la propia Uni\u00f3n Europea: los Sistemas Institucionales de Protecci\u00f3n o SIP, m\u00e1s conocidos como fusiones fr\u00edas o fusiones virtuales. Se ha conseguido as\u00ed agrupar a la casi totalidad de las cajas de ahorros y a una parte importante de las cooperativas de cr\u00e9dito y cajas rurales en unos pocos bancos bancos privados, eliminando gran parte de la banca de proximidad que exist\u00eda en Espa\u00f1a. Las condiciones del rescate bancario de 41.300 millones de euros impuesto por la Uni\u00f3n Europea para sanear la banca espa\u00f1ola ha sido la excusa perfecta para concentrar bancos, cerrar oficinas y despedir trabajadores, produciendo la denominada exclusi\u00f3n financiera<\/a><\/span>: ciudadanos y empresas que quedan excluidos de los circuitos de financiaci\u00f3n bancaria en un pa\u00eds donde la dependencia de la banca supera el 70% y poblaciones con pocos habitantes que se quedan sin oficinas bancarias porque no son \u201csuficientemente\u201d rentables para los grandes bancos.<\/p>\n

El modelo de bancos de gran dimensi\u00f3n, alejados de los territorios y de las personas, es el modelo por el que ha apostado el Ministerio de Econom\u00eda y el Banco de Espa\u00f1a. Un modelo basado en un mayor riesgo sist\u00e9mico, que de producirse una nueva crisis financiera podr\u00eda tener consecuencias catastr\u00f3ficas. La ca\u00edda de bancos como el Santander, BBVA o Caixabank, de producirse, podr\u00eda arrastrar a la econom\u00eda espa\u00f1ola a la bancarrota. La Uni\u00f3n Europea, consciente de ello, est\u00e1 estableciendo cada vez mayores exigencias en niveles de capitalizaci\u00f3n y de recursos propios de las entidades bancarias; medidas que desde nuestro punto de vista son totalmente insuficientes, a no ser que vayan unidas a otro conjunto de medidas enfocadas al saneamiento y profesionalizaci\u00f3n de la gesti\u00f3n bancaria, a la prudencia de la gesti\u00f3n crediticia, a su transparencia, al mayor control sobre las transacciones financieras especulativas y al buen gobierno y la responsabilidad social corporativa.<\/p>\n

Pero la concentraci\u00f3n del sector bancario a trav\u00e9s de las fusiones (tanto fr\u00edas como reales), tiene enormes consecuencias negativas para los ciudadanos, pues merma la libertad de elecci\u00f3n y disminuye el poder de negociaci\u00f3n de los consumidores frente a los bancos, posibilitando mayores abusos y malas praxis, como las que se han estado produciendo durante estos a\u00f1os. Es por ello que un modelo bancario basado exclusivamente en una banca de gran dimensi\u00f3n altamente especulativa, como el que se quiere imponer en Espa\u00f1a, no es un modelo adecuado.<\/p>\n

El modelo de banca de proximidad: en peligro de desaparici\u00f3n<\/h3>\n

Por todo lo se\u00f1alado anteriormente, el modelo de banca de proximidad en Espa\u00f1a est\u00e1 en serio peligro de desaparici\u00f3n. De hecho, una gran parte del mismo, el representado por las cajas de ahorros, ya ha desaparecido con la Ley 26\/2013 de Cajas de ahorros y fundaciones bancarias privadas aprobada en diciembre de 2013. S\u00f3lo dos cajas de ahorros siguen subsistiendo dentro de un \u00e1mbito de actuaci\u00f3n muy restringuido: Caixa Ontinyent en el Pa\u00eds Valenciano y Caixa Colonia-Pollensa en Baleares. En la Comunidad Valenciana hemos sufrido m\u00e1s que nadie la desaparici\u00f3n de las cajas de ahorros y del modelo de banca de proximidad, tal como se se\u00f1ala en el libro La desfeta del Sistema Financer Valenci\u00e0<\/a><\/span>.<\/p>\n

Pero, \u00bfes as\u00ed en todos los pa\u00edses de la Uni\u00f3n Europea?. Claramente no, pues la mayor parte de Estados, y especialmente los de mayor dimensi\u00f3n y peso dentro de la Uni\u00f3n Europea como Alemania y Francia, conservan una banca de proximidad fuertemente arraigada y consolidada. Los bancos cooperativos alcanzan cuotas de mercado del 20-30% en pa\u00edses como Alemania, Francia, Holanda o Italia y las cajas de ahorros tienen tambi\u00e9n una fuerte presencia en algunos de esos pa\u00edses. En estos pa\u00edses subsiste el modelo de banca de gran dimensi\u00f3n junto con le modelo de banca de proximidad y tambi\u00e9n el modelo de banca p\u00fablica, lo que favorece un sistema financiero capaz de atender a todas las capas de la poblaci\u00f3n.<\/p>\n

Adem\u00e1s, la Uni\u00f3n Europea est\u00e1 apostando por la banca de proximidad o community banking, un modelo de banca que se caracteriza por su arraigo al territorio y su enfoque hacia la financiaci\u00f3n de las peque\u00f1as y medianas empresas y de las clases medias. Su existencia garantiza del desarrollo territorial a trav\u00e9s de la financiaci\u00f3n de las empresas locales, dedicando su actividad crediticia a la econom\u00eda productiva y no a la especulativa. Este modelo bancario est\u00e1 constituido por bancos de peque\u00f1a dimensi\u00f3n que operan a un nivel geogr\u00e1fico limitado (local, comarcal), como son los bancos cooperativos o cooperativas de cr\u00e9dito y cajas rurales<\/a><\/span>. La Comunidad Valenciana ha contado tradicionalmente con este tipo de banca desde finales del Siglo XIX, muy vinculado al mundo rural y a la agricultura y su contribuci\u00f3n a la financiaci\u00f3n de la econom\u00eda valenciana ha sido clave. Estas entidades bancarias no han necesitado dinero p\u00fablico durante la crisis financiera y mantienen buenos niveles de rentabilidad y de eficiencia, por lo que se trata de un modelo de banca viable desde el punto de vista econ\u00f3mico y eficaz desde el punto de vista social.<\/p>\n

Por tanto, la banca de proximidad es necesaria para el desarrollo econ\u00f3mico y social y es por eso que no podemos consentir que desaparezca. Pero su continuidad est\u00e1 comprometida por las tendencias a la concentraci\u00f3n bancaria a trav\u00e9s de las fusiones que desde el Banco de Espa\u00f1a se viene implementando desde hace a\u00f1os. En estos momentos hay un borrador de decreto guardado en los cajones del Ministerio de Econom\u00eda que de ser aprobado pondr\u00eda muy en peligro su existencia. Se trata de un modelo de banca propio y aut\u00f3ctono que deber\u00edamos conservar para garantizar la sostenibilidad de la econom\u00eda.<\/p>\n

Banca \u00e9tica y finanzas solidarias: la nueva esperanza<\/h3>\n

Espa\u00f1a no ha sido un pa\u00eds con tradici\u00f3n en banca \u00e9tica, a diferencia de otros pa\u00edses de Europa donde este tipo de modelo bancario se ha consolidado con fuerza desde los a\u00f1os setenta del Siglo XX. Pa\u00edses como Holanda, Dinamarca, Alemania, Suecia e Italia, son pa\u00edses de tradici\u00f3n en banca \u00e9tica; una forma de hacer banca socialmente responsable que surge con el Grameen Bank de Yunus en Bangladesh. Recientemente, en Espa\u00f1a operan dos bancos \u00e9ticos europeos, Triodos Bank, de capital holand\u00e9s, y Fiare Banca \u00c9tica. Aunque su cuota de mercado es casi insignificante, abren la esperanza a una forma distinta de hacer banca. La banca \u00e9tica se caracteriza fundamentalmente por dos aspectos: la inversi\u00f3n socialmente responsable y la transparencia. Son bancos que operan exclusivamente financiando proyectos de tipo social y medioambiental y lo hacen con total transparencia, es decir, haciendo p\u00fablicas sus inversiones. Adem\u00e1s, mantienen l\u00edneas rojas muy claras: no financian empresas o proyectos que atenten contra los derechos de las personas y contra el medioambiente, como son la fabricaci\u00f3n de armas, la utilizaci\u00f3n de mano de obra infantil o el negocio de las drogas.<\/p>\n

Fiare Banca \u00c9tica<\/a><\/span> es un banco \u00e9tico en forma de cooperativa de cr\u00e9dito que opera en Espa\u00f1a desde 2014, aunque el proyecto naci\u00f3 en el 2003. Aunque est\u00e1 sustentado en una alianza con la Banca Popolare Etica, un banco \u00e9tico italiano, su funcionamiento es genuinamente espa\u00f1ol y con un enfoque territorial, lo que le da un car\u00e1cter especial donde se combinan las caracter\u00edsticas de la banca \u00e9tica con las propias de la banca cooperativa y social.<\/p>\n

Junto a los bancos \u00e9ticos, est\u00e1n surgiendo tambi\u00e9n otro tipo de iniciativas financieras no bancarias lideradas por la sociedad civil y al albor de las protestas frente a la crisis econ\u00f3mica. Algunas de estas iniciativas est\u00e1n basadas en la filosof\u00eda del cooperativismo, como son las cooperativas integrales y las cooperativas de servicios financieros. Estas dos clases de cooperativas, sin ser de cr\u00e9dito, ofrecen financiaci\u00f3n a sus socios, generalmente organizaciones vinculadas a la Econom\u00eda Social y el Tercer Sector. Tenemos los casos de la Cooperativa Integral Catalana y de Coop57. Otras iniciativas no son exclusivas del cooperativismo per estan basadas en la econom\u00eda colaborativa como son las redes de trueques, los fondos sociales rotatorios, las comunidades autofinanciadas, los bancos de tiempo y las monedas sociales. En todas ellas se produce el intercambio de bienes y servicios eliminando el car\u00e1cter especulativo del dinero, bien dej\u00e1ndolo de utilizar (como en las redes de trueques y en los bancos de tiempo) o bien sustituy\u00e9ndolo por dinero con fines sociales (como en las monedas sociales o las comunidades autofinanciadas).<\/p>\n

El uso de las Tecnolog\u00edas de la Informaci\u00f3n y de las redes sociales est\u00e1 impulsando este tipo de instrumentos financieros no bancarios, pero no estan exentos de riesgos serios, dado que pueden acabar en manos de los bancos convencionales o de grandes empresas multinacionales, como ya est\u00e1 suciendo por ejemplo en el caso del crowdfunding. Las fintech pueden ser un instrumento al servicio de las personas, pero tambi\u00e9n pueden convertirse en una herramienta m\u00e1s en manos de los grandes bancos para imponer sus criterios.<\/p>\n

En estos momentos estamos ante una seria encrucijada, pues nos movemos entre un modelo bancario especulativo con bancos de gran dimensi\u00f3n que operan a nivel mundial y que abusan de su poder frente a los consumidores y la sociedad y un modelo de banca de proximidad formado por bancos \u00e9ticos y sociales comprometidos con el territorio y sus ciudadanos. Ambos modelos pueden sobrevivir, como de hecho lo hacen en muchos Estados de la Uni\u00f3n Europea, pero en Espa\u00f1a las medidas que se est\u00e1n tomando desde el Ministerio de Econom\u00eda est\u00e1n acabando con el modelo de banca de proximidad, dejando todo el negocio financiero en manos de los grandes bancos. Esta apuesta en favor de la concentraci\u00f3n bancaria est\u00e1 incrementando la exclusi\u00f3n financiera, lo que provoca que la sociedad civil busque otras alternativas financieras no bancarias, que se estan expandiendo con fuerza durante los \u00faltimos a\u00f1os. Todo ello nos hace preguntarnos: \u00bfEs posible un mundo sin bancos?<\/a><\/span>. En la actualidad hay millones de personas que viven sin bancos, por obligaci\u00f3n o porque lo han decidido voluntariamente, y muchos otros millones que siguen operando con la banca; pero lo cierto es que no podemos seguir viviendo con bancos que se dedican a especular con el dinero de todos y a abusar de su poder de mercado. A largo plazo no podemos mantener la disyuntivas de bancos \u00e9ticos y bancos no \u00e9ticos, pues todos los bancos deber\u00edan ser \u00e9ticos.<\/p>\n

*Joan Ramon Sanchis Palacio<\/strong>, <\/span> Catedr\u00e1tico de Organizaci\u00f3n de Empresas y Director del M\u00e1ster Universitario en Econom\u00eda Social de la Universitat de Val\u00e8ncia. Ha sido Director del Instituto de Investigaci\u00f3n en Econom\u00eda Social, Cooperativismo y Emprendimiento IUDESCOOP de la Universitat de Val\u00e8ncia de 2010 a 2016. Consultor estrat\u00e9gico y autor de libros como La banca que necesitamos, \u00bfEs posible un mundo sin bancos? y La desfeta del Sistema Financer Valenci\u00e0.<\/span><\/p>\n<\/p><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Por Joan Ramon Sanchis Palacio para la secci\u00f3n de la comunidad valenciana de eldiario.es La crisis financiera iniciada en el verano de 2007 ha provocado numerosos cambios en la estructura del sistema bancario europeo, condicionados sobre todo por las medidas que desde las diferentes instituciones p\u00fablicas se han venido tomando a raiz de la caida […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":24506,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"_et_pb_use_builder":"","_et_pb_old_content":"","_et_gb_content_width":"","_relevanssi_hide_post":"","_relevanssi_hide_content":"","_relevanssi_pin_for_all":"","_relevanssi_pin_keywords":"","_relevanssi_unpin_keywords":"","_relevanssi_related_keywords":"","_relevanssi_related_include_ids":"","_relevanssi_related_exclude_ids":"","_relevanssi_related_no_append":"","_relevanssi_related_not_related":"","_relevanssi_related_posts":"","_relevanssi_noindex_reason":"","footnotes":""},"categories":[],"tags":[106],"tematicas":[728],"territorios":[848],"destacar_noticias":[],"class_list":["post-13906","noticias","type-noticias","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","tag-finanzas-eticas","tematicas-finanzas-eticas","territorios-pais-valencia"],"acf":[],"yoast_head":"\nEl modelo de banca que queremos: banca especulativa versus banca social - 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