{"id":14398,"date":"2017-11-14T00:00:00","date_gmt":"2017-11-14T09:22:01","guid":{"rendered":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/noticias\/la-banca-etica-debe-tener-su-propio-reconocimiento-normativo-y-fiscal\/"},"modified":"2020-10-21T19:27:24","modified_gmt":"2020-10-21T18:27:24","slug":"la-banca-etica-debe-tener-su-propio-reconocimiento-normativo-y-fiscal","status":"publish","type":"noticias","link":"https:\/\/www.economiasolidaria.org\/gl\/noticias\/la-banca-etica-debe-tener-su-propio-reconocimiento-normativo-y-fiscal\/","title":{"rendered":"“La banca \u00e9tica debe tener su propio reconocimiento normativo y fiscal”"},"content":{"rendered":"

“El legislador no comprende la propia naturaleza de nuestras entidades”<\/em><\/p>\n

“No hacemos inversiones especulativas ni trabajamos con para\u00edsos fiscales. Esto es una desventaja evidente en nuestra cuenta de resultados y nuestro balance”<\/em><\/p>\n

“Tenemos unos \u00edndices de morosidad que son significativamente inferiores a los de la banca tradicional”<\/em><\/p>\n

El nuevo presidente de la Federaci\u00f3n Europea de las Bancas \u00c9ticas y Alternativas (FEBEA) es un pionero del sector. Pedro Manuel Sasia Santos lleva toda una vida dedicado a sacar adelante una banca que va a contracorriente de la l\u00f3gica capitalista y de las normativas actuales. Tambi\u00e9n presidente de Fiare Banca \u00c9tica en Espa\u00f1a y profesor en las universidades de Deusto y del Pa\u00eds Vasco, Peru Sasia es doctor en Qu\u00edmica Macromolecular por esta \u00faltima.<\/p>\n

En junio pasado, su larga experiencia en econom\u00eda social fue reconocida al ser nombrado presidente de FEBEA, cuyas organizaciones miembro re\u00fanen m\u00e1s 30.000 millones de euros en activos, 670.000 clientes, 3.300 empleados y 200.000 socios. La banca \u00e9tica es m\u00e1s sana que ninguna otra. Sasia explica en esta entrevista los ejes que la caracterizan, su historia, sus \u00e9xitos, sus relaciones con la banca p\u00fablica y sus retos de futuro.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 perspectiva hay para la banca \u00e9tica y cooperativa, en Espa\u00f1a y en Europa?<\/strong><\/p>\n

Los bancos \u00e9ticos y alternativos van cre\u00e1ndose, consolid\u00e1ndose, institucionaliz\u00e1ndose en redes. En FEBEA los miembros ya no traen s\u00f3lo proyectos emergentes, sino realidades financieras que funcionan y que tienen una comunicaci\u00f3n creciente con las administraciones p\u00fablicas, incluso las europeas. Sin embargo, esa din\u00e1mica est\u00e1 extremadamente fragilizada con los marcos normativos que se puedan ir generando. La experiencia en nuestro pa\u00eds y en muchos otros pa\u00edses nos dice que esto se puede desmantelar o dificultar much\u00edsimo si no se es consciente de su valor social. <\/p>\n

\u00bfFEBEA es distinta de otro tipo de entidad de finanzas \u00e9ticas?<\/strong><\/p>\n

Nos constituyen varios ejes; uno es la manera en que entendemos las finanzas. Otro es la dimensi\u00f3n de la incidencia pol\u00edtica y el compromiso con la transformaci\u00f3n cultural y social m\u00e1s all\u00e1 de la mera operativa financiera. El modelo de construcci\u00f3n de sociedades es una de las razones que justifica el porqu\u00e9 estamos construidos sobre unas din\u00e1micas que tratan de ser extraordinariamente transparentes y participativas. Nosotros tratamos de cuidar much\u00edsimo ese aspecto y eso se refleja en un modelo de gobierno, la mayor parte de las veces cooperativo.<\/p>\n

\u00bfEso no siempre sucede?<\/strong><\/p>\n

Hay entidades financieras que reivindican un uso diferente y una manera distinta de entender las finanzas. Est\u00e1 la Global Alliance for Banking and Values, una alianza global de bancos con valores; est\u00e1 la Federaci\u00f3n Europea de Banca \u00c9tica; est\u00e1 la Asociaci\u00f3n Internacional de Inversores en la Econom\u00eda Social (INAISE), y otras redes. Las entidades que consideran que lo importante es la naturaleza u orientaci\u00f3n del instrumento financiero se agrupan en algunas como la Global Alliance. Quienes hacemos mucha incidencia en que no s\u00f3lo es importante la operativa bancaria, sino la manera en c\u00f3mo se desarrolla la entidad que promueve esa operativa, los efectos que genera en t\u00e9rminos de transformaci\u00f3n social, estamos en redes como FEBEA. <\/p>\n

El suyo es un movimiento pol\u00edtico…<\/strong><\/p>\n

Hay que actuar sobre la demanda. No puedo estar ocupado en desarrollar el proyecto m\u00e1s innovador, m\u00e1s bonito del mundo, si no consigo que la gente lo ponga en valor. El sistema econ\u00f3mico actual es sobre todo un nicho cultural. Si no act\u00faas sobre la demanda e incorporas un eje en el que los marcos normativos, los usos, el propio liderazgo de las administraciones a trav\u00e9s de cl\u00e1usulas sociales, de discriminaci\u00f3n positiva de determinados circuitos que son buenos para las sociedades…; si no act\u00faas sobre esos ejes, estar\u00e1s haciendo hincapi\u00e9 s\u00f3lo en el instrumento financiero. <\/p>\n

Usted tambi\u00e9n est\u00e1 en la banca \u00e9tica espa\u00f1ola. Han recibido de pronto much\u00edsimo dinero, de gente harta de los bancos tradicionales. \u00bfC\u00f3mo lo gestionan? Dar cr\u00e9dito no parece f\u00e1cil\u2026<\/strong><\/p>\n

Lo afrontamos tambi\u00e9n desde las propias caracter\u00edsticas del proyecto. Se nos acerca mucha gente y nos recomienda que desarrollemos din\u00e1micas mucho m\u00e1s agresivas de crecimiento. <\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 significa \u201ccrecer agresivamente\u201d?<\/strong><\/p>\n

Antes de responder a eso es importante destacar una cosa. Ninguna de nuestras entidades se cre\u00f3 en la crisis financiera. Se crearon mucho antes porque nuestro objetivo era proponer modelos alternativos. Entend\u00edamos que el sistema financiero tal como estaba funcionando, cuando a todo el mundo le parec\u00eda una maravilla, era una bomba de relojer\u00eda. Lamentablemente acertamos. Cuando lleg\u00f3 el momento de la crisis mucha gente nos dec\u00eda que deb\u00edamos hacer inversiones fuertes, empezar a abrir oficinas, multiplicarnos por el mundo porque ahora ven\u00eda el dinero. Nosotros no podemos, ni queremos, gestionar un proyecto a ese nivel. Nuestras din\u00e1micas de crecimiento deben seguir tratando de velar por que se mantenga una cohesi\u00f3n con nuestra base social, y por que la transparencia se siga manteniendo. Nuestro modelo no va con muchos inversores porque la mayor parte de las veces gestionamos los beneficios sin repartir dividendos, o controlando much\u00edsimo la revalorizaci\u00f3n de las acciones. <\/p>\n

Pero a ustedes les llega dinero y algo tendr\u00e1n que hacer con \u00e9l\u2026<\/strong><\/p>\n

A qui\u00e9n y c\u00f3mo prestar es una pregunta que nos hacemos cada minuto. \u00bfQu\u00e9 nuevos sectores? \u00bfQu\u00e9 nueva econom\u00eda? Estamos en un momento de exceso de liquidez. Quien diga que no tiene dinero para prestar est\u00e1 diciendo que no tiene ganas de prestar. Dinero hay. La pregunta es: \u00bfc\u00f3mo prestar bien? Nosotros prestamos a los sospechosos habituales, a la econom\u00eda social, solidaria, a asociaciones, cooperativas, etc\u2026<\/p>\n

Pero aunque sean de la econom\u00eda social tampoco podr\u00e1n prestar f\u00e1cilmente\u2026<\/strong><\/p>\n

Curiosamente tenemos unos \u00edndices de morosidad que son significativamente inferiores a los de la banca tradicional. \u00bfC\u00f3mo se hace eso? Todo tiene una coherencia interna. Conocemos muy bien el mercado en el que estamos. Se capilariza a trav\u00e9s de las propias organizaciones y personas que nos constituyen, que es el mercado en el que queremos estar. Fiare en concreto es una herramienta financiera que ha surgido y vive de la econom\u00eda solidaria. Es un entorno en donde nos conocemos y estamos legitimados. Todo eso genera din\u00e1micas que son las que deber\u00eda generar cualquier proceso de intermediaci\u00f3n financiera, en el que el solicitante de financiaci\u00f3n, qui\u00e9n intermedia y el dinero del que proviene, est\u00e1 basado un circuito de generaci\u00f3n de confianza, de cr\u00e9dito en el sentido literal de la palabra. Uno de los efectos que tiene esto es que disminuye much\u00edsimo la morosidad. <\/p>\n

Hay exceso de liquidez, pero al mismo tiempo una buena parte de la econom\u00eda social no tiene c\u00f3mo financiarse\u2026 <\/strong><\/p>\n

S\u00ed. La raz\u00f3n puede ser doble: o porque no encuentra la entidad financiera que crea en ella y entienda bien el proyecto, o porque no es capaz, aceptado por ellos mismos, de presentar proyectos de crecimiento lo suficientemente s\u00f3lidos. Hay sectores en que est\u00e1 ocurriendo eso. Las organizaciones no tienen la capacidad, porque la crisis ha golpeado en muchos lugares.<\/p>\n

Hoy en Espa\u00f1a los alquileres han subido mucho. El acceso al cr\u00e9dito es muy complicado y no siempre es posible formar parte de una cooperativa de viviendas de cesi\u00f3n de uso, que es lo que ustedes exigen para dar un cr\u00e9dito a la vivienda. En esta b\u00fasqueda de a qui\u00e9n prestar, \u00bfhan pensado en dar hipotecas personales?<\/strong><\/p>\n

En Italia, Fiare Banca \u00c9tica vende un mont\u00f3n de hipotecas. En Espa\u00f1a las vamos a comenzar a ofrecer en el conjunto del sector.<\/p>\n

\u00bfPor qu\u00e9 cuesta tanto dar hipotecas?<\/strong><\/p>\n

En nuestro caso, esto requiere una cierta din\u00e1mica. Hay gente en nuestra base social que opina que dar hipotecas a las personas es colaborar con un modelo de propiedad al que deber\u00edamos oponernos. En cierta medida puede tener sentido. Hemos trabajado con nuestros grupos locales y organizaciones territoriales explicando lo que supondr\u00eda empezar a vender pr\u00e9stamos hipotecarios a personas f\u00edsicas. Dicho sea de paso, otra parte de nuestra propia base social nos lo lleva pidiendo desde hace un mont\u00f3n de tiempo. Hay gente que tiene hipotecas con entidades financieras con quienes no les gusta estar. El resultado es que vamos a vender cr\u00e9ditos hipotecarios en seguida, cuando el sistema inform\u00e1tico nos lo permita, y cuando podamos armar las condiciones de infraestructura suficientes. Pero no vamos a venderlos de cualquier manera. Precisamente la base social en esa reflexi\u00f3n nos dice que por ejemplo deber\u00edamos \u2014por la v\u00eda de los precios o alguna otra v\u00eda\u2014 promover aquella adquisici\u00f3n de vivienda que desde luego no sea vivienda especulativa, de lujo… Y que ser\u00eda muy bueno promover tambi\u00e9n viviendas que trabajasen con un seguro \u00e9tico, que se suministracen con energ\u00eda renovable, etc., y todos los circuitos que permitan salvaguardar la econom\u00eda solidaria a la que pertenecemos. Los cr\u00e9ditos hipotecarios ser\u00e1n pr\u00e9stamos mucho m\u00e1s ventajosos o incluso ser\u00e1n los \u00fanicos aceptables.<\/p>\n

Esto podr\u00eda dar muchas oportunidades a la ESS, al generar m\u00e1s demanda…<\/strong><\/p>\n

Tiene un mont\u00f3n de posibilidades. Y ese es el modelo econ\u00f3mico por el que apostamos. La consecuci\u00f3n de esto no depende s\u00f3lo de nosotros, sino de que haya otras realidades de ESS que est\u00e9n alineadas con nosotros; de que se produzcan las condiciones normativas suficientes; y de que se trabaje un nicho cultural de personas que pongan en valor ese tipo de oferta. FEBEA est\u00e1 constituido por casi 30 entidades financieras, y estamos implantados en 15 pa\u00edses de Europa. Entre todas esas entidades se lleva desarrollando ese tipo de din\u00e1mica desde hace much\u00edsimo tiempo, con resultados muy positivos. <\/p>\n

\u00bfCu\u00e1les son las trabas con las que se topa la banca \u00e9tica en Europa?<\/strong><\/p>\n

Las trabas m\u00e1s importantes tienen que ver con el hecho de que el legislador no comprende la propia naturaleza de nuestras entidades. Nosotros somos por naturaleza peque\u00f1os, comparados con los grandes grupos transnacionales. Hay muchas normativas que, de una manera m\u00e1s o menos eficaz o bienintencionada, se van implementando para determinados desmanes de las entidades financieras. Un bello intento. Pero cuando se aplican con entidades como las nuestras generan una presi\u00f3n tremenda. <\/p>\n

\u00bfUn ejemplo?<\/strong><\/p>\n

Las famosas normativas relacionadas con el capital suficiente para conceder financiaci\u00f3n. Una entidad puede conceder cr\u00e9dito de determinado riesgo. Hay ciertos c\u00e1lculos y ciertas f\u00f3rmulas, en funci\u00f3n del capital que tienes, de los fondos propios. Esto, que en principio tiene toda la l\u00f3gica del mundo, requiere una estructura interna de control. Y supone el mismo coste para alguien con 200 trabajadores que para una entidad con 20.000. Es un problema de proporcionalidad. Pero adem\u00e1s trata de proteger frente a algunas operativas que ciertas entidades como las nuestras no hacen nunca, con lo que se reconocer\u00eda que los requisitos de capital podr\u00edan ser diferentes. Por ejemplo, no hacemos inversiones especulativas. Tampoco trabajamos con para\u00edsos fiscales. Esto es una desventaja evidente en la cuenta de resultados y en el balance. Somos perdedores desde el punto de vista econ\u00f3mico porque somos tan tontos que no utilizamos estrategias de elusi\u00f3n fiscal ni ingenier\u00eda financiera.<\/p>\n

Eso deber\u00eda prohibirse directamente…<\/strong><\/p>\n

Pero no existe. Hay un vac\u00edo legal. En nuestros peque\u00f1os \u00e9xitos hemos conseguido que se entienda que hay un fen\u00f3meno que se llama banca \u00e9tica, que nos gustar\u00eda que tuviese reflejo y reconocimiento normativo, incluso fiscal, lo mismo que se reconoce la econom\u00eda social o las empresas de inserci\u00f3n. Lo ha habido con las cajas de ahorros. Y en Italia ya ha ocurrido. La normativa bancaria oficial ha incorporado un art\u00edculo en donde reconocen las entidades de banca \u00e9tica, las que tienen determinada caracter\u00edstica, relacionadas con c\u00f3mo nos gobernamos, con la horquilla de salarios, con el cr\u00e9dito, la transparencia y la participaci\u00f3n. Se ha concretado econ\u00f3micamente en muy poca cosa, pero por lo menos existe el reconocimiento.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo los ve la Uni\u00f3n Europea?<\/strong><\/p>\n

Se est\u00e1 avanzando. La UE recibe informes de organismos europeos, muchos de ellos consultivos, en los que se reconoce como valor la biodiversidad en el ecosistema financiero. En noviembre tenemos una sesi\u00f3n en el Parlamento Europeo en donde europarlamentarios presentar\u00e1n la experiencia italiana para ver si otros pa\u00edses cogen la bandera y llevan a cabo cambios normativos similares. Hay avances. Hoy se ha promulgado por fin en Italia la ley que proh\u00edbe el financiamiento de determinados circuitos de comercio de armas, algo en lo que  llev\u00e1bamos insistiendo hace siete a\u00f1os.<\/p>\n

En todo caso, hoy por hoy ser \u00e9ticos tiene sus desventajas…<\/strong><\/p>\n

Vamos a contracorriente culturalmente desde todos los puntos de vista. Cuando dicen \u201cvosotros no reun\u00eds el capital\u201d, lo dicen como si fu\u00e9semos ineficaces. No tiene nada que ver. Tambi\u00e9n est\u00e1 el asunto de la gobernanza. Hay muchas cooperativas que quedan en manos de la tecnoestructura y la socioestructura se gestiona en asambleas, en consejos. Nosotros nos rebelamos contra eso. En la normativa bancaria, al procurador lo que le interesa es apuntar a un responsable. Nosotros le decimos que no. Nuestra base social participa y para la normativa eso puede ser conflictivo.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 opina de estas nuevas formas de financiaci\u00f3n v\u00eda <\/strong> crowdfunding<\/strong><\/em> ?<\/strong><\/p>\n

No la descarto de antemano, pero hay que hacerla muy bien. Y, como siempre, el punto de partida tiene que ser el contar con circuitos de base social lo suficientemente s\u00f3lidos. Es decir, Fiare Banca \u00c9tica funciona bien porque hay miles de personas \u2014no clientes, sino personas\u2014 no que consumen banca \u00e9tica, sino que construyen banca \u00e9tica. Esa es la clave. Luego deber\u00e1s tener gente que consume banca \u00e9tica, y que te genera ese retorno. <\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 relaci\u00f3n puede tener la banca \u00e9tica con la banca p\u00fablica? <\/strong><\/p>\n

Mucha. Estamos estudiando ese asunto. Y hay que marcar muy bien los t\u00e9rminos. \u00bfDe qu\u00e9 estamos hablando cuando hablamos de banca p\u00fablica? \u00bfEs una entidad financiera en la que trabajan funcionarios p\u00fablicos y hace lo que hacen todas las dem\u00e1s entidades? Porque las cajas de ahorros hasta ahora eran entidades sometidas a control p\u00fablico. El Instituto de Cr\u00e9dito Oficial es un instituto con dinero oficial… Cuando la banca p\u00fablica funciona permite a las organizaciones capear mejor las crisis. En el momento en que se debilita alguno de los eslabones del circuito de intermediaci\u00f3n financiera \u2014ya sea v\u00edas suficientes para el ahorro, v\u00edas de financiaci\u00f3n exentas de corrupci\u00f3n, nichos de cr\u00e9dito no bien entendidos\u2014, la administraci\u00f3n p\u00fablica debe asumir y garantizar la financiaci\u00f3n. Si estamos hablando de eso cuando hablamos de banca p\u00fablica, es muy complementaria con la banca \u00e9tica.<\/p>\n

\u00bfUstedes trabajan en ello?<\/strong><\/p>\n

Fiare tiene acuerdos con muchas administraciones en las que la administraci\u00f3n da instrumentos de garant\u00eda y Fiare genera din\u00e1micas de microfinanciaci\u00f3n para el desarrollo y emprendimiento local. Es evidente que la generaci\u00f3n de unas condiciones para que se produzcan desarrollos econ\u00f3micos que merezcan la pena tambi\u00e9n es una responsabilidad p\u00fablica. El cr\u00e9dito ya lo daremos los dem\u00e1s con dinero de la ciudadan\u00eda. El ahorro a nosotros nos viene espont\u00e1neamente. No tenemos que regalar bicicletas, ni calendarios, ni cuberter\u00edas. Nos llega. Tenemos que trabajar para conceder buen cr\u00e9dito donde queremos concederlo. <\/p>\n

En una empresa tradicional un inversor se arriesgar\u00eda, pero querr\u00eda mandar. Al no contar con esta posibilidad, las cooperativas tienen m\u00e1s dificultades de crecer sin el riesgo que les comportar\u00eda una deuda. \u00bfQu\u00e9 alternativas existen?<\/strong><\/p>\n

La clave para asegurar un cierto colch\u00f3n financiero que te permita crecer es tener una base social fuerte que aguante de sobras la actividad econ\u00f3mica y las exigencias, el balance y la cuenta de resultados. O que la actividad sea tan exitosa que los propios beneficios se puedan reinvertir y generar m\u00e1s crecimiento. Si no, el c\u00edrculo es vicioso. Porque la siguiente alternativa es que vengan inversores externos, que querr\u00e1n estar informados y decidir.<\/p>\n

Lo cual es l\u00f3gico si ponen dinero…<\/strong><\/p>\n

Pero a veces vienen de culturas que no son la tuya\u2026 Para eso sales al mercado y te cotizas. Hay otra posibilidad para crecer que es formar parte de grupos, la experiencia de Mondrag\u00f3n tiene que ver con eso\u2026 Nosotros dentro del grupo Banca \u00c9tica tenemos el banco, una fundaci\u00f3n, una serie de cosas, y una revista. El pertenecer a un grupo es un elemento de cohesi\u00f3n interesante. Caminar solos es dif\u00edcil en estos tiempos.<\/p>\n

[Esta entrevista ha sido publicada en el n\u00famero de noviembre de la revista Alternativas Econ\u00f3micas.<\/a> Ay\u00fadanos a sostener este proyecto de periodismo independiente con una suscripci\u00f3n<\/a>]<\/p>\n

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